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保险合同解除的法律结果
2017-05-09 07:42
来源:未知
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摘要:  2000年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签订了9份机动车辆保险合同,合同约定保险期限自2000年2月4日0时起至2001年2月3日24时止;合同

  2000年2月3日北京华侨大厦与某保险公司签署了9份机动车辆保险合同,合同商定保险期限自2000年2月4日0时起至2001年2月3日24时止;合同签订同日,华侨大厦向保险公司缴纳了保险费65599.20元;同年4月5日至10月22日期间,上述保险合同项下保险标的物7次出险,华侨大厦及时将脱险事实通知了保险公司,保险公司对出险车辆进行了定损。其后,华侨大厦与保险公司达成了自修协议,华侨大厦依此协定对受损车辆进行了维修,并将维修费发票交付给保险公司;保险公司未及时向华侨大厦支付保险赔款。2000年11月10日、27日保险公司告诉华侨大厦,双方签订的9份保险单切实并在保险期限内有效,同时请求华侨大厦辅助核实保费去向,供应证明。2000年12月25日华侨大厦向法院提起诉讼,要求解除合同、退还保费57520.8元,并抵偿其所交保费的存款成本丧失405.67元。2000年12月28日法院通知保险公司应诉。保险公司根据保险法第三十八条划定,同意与华侨大厦解除保险合同,但不赞成退还全部保费,只批准退还合同解除后至到期日止的保险费。

  法院经审理认为:华侨大厦就其所有的灵活车向保险公司提出保险要求,经保险公司同意承保,并就保险条款达成协议,保险合同为有效合同。保险合同成立后,华侨大厦按约交纳了保险费,保险合同即发生法律效力,对已生效的合同,合同双方当事人均应严格履行合同义务。保险公司应按约定的时间开始承担保险责任。华侨大厦在投保车辆发生保险事故后,履行了通知、帮助等应尽责任。保险公司亦对保险事故造成的损失进行定损,并就受损车辆的修理与华侨大厦达成自修协议,应视为部分履行了义务。保险公司在收到华侨大厦索赔请求后,因内部起因未及时进行理赔,存在过错。华侨大厦要求解除其与保险公司签订的8份保险合同的诉讼请求,因该解除权系法定任意解除,当事人可随时行使,法院予以支撑;但其行使单方解除权应通知对方,合同自通知到达时解除。华侨大厦未能举证证实其曾通知保险公司解除合同,故合同解除的日期应自保险公司收到法院送达的华侨大厦要求解除合同的诉状之日打算。保险合同作为特定的合同,已开始的保险责任不因保险人未能及时履行赔偿保险金责任、投保人华侨大厦解除合同而覆灭。保险公司的保险责任自华侨大厦支付保险费后,即依合同约定时光开始,至华侨大厦解除通知达到时止。据此法院认定本案波及的8份保险合同,保险责任已经开始。保险公司有权收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止的保险费,残余部分应予退还。华侨大厦在保险公司迟延履行赔偿义务时,如认为损失信赖利益,可随时解除合同。其未能及时行使解除权,由此造成的法律结果应由其自担。在华侨大厦未解除合同前,保险公司对保险标的发生的保险事故,仍应承担保险责任。华侨大厦要求保险公司退还8份保险合同项下的全体保险费及自缴纳之日起的本钱的诉讼要求,法院认为缺乏事实与法律依据,不予以支持。北京市西城区公民法院依据《中华人民共跟国合同法》第44条、第96条,《中华国民共和国保险法》第12条、第13条、第14条、第38条之规定裁决,北京华侨大厦有限公司与保险公司签订的8份保险合同自2000年12月28日解除。保险公司退还北京华侨大厦有限公司保险费5814.94元。

  通过本案的审理能够说明以下问题:

  1、投保人对保险合同依法享有任意解除权。投保人订破保险合同的目的在于,当保险标的产生保险事变时,保险人依合同约定承当保险责任,赔偿投保人的损失或给付保险费。如果保险事变发生后,保险人谢绝理赔,依合同法规定应视为债权人(保险人)清楚表示拒绝实行主要债务,投保人可以解除合同。就本案讲,当保险人迟延履行抵偿义务时,投保人享有两种权利,一是行使请求权,诉至法院寻求公力救济,要求保险人承担赔偿责任跟延期赔付的任务,一是本人行使解除权,自力救济,要求解除合同,退还残余保费。投保人提出保险恳求,经保险公司同意承保并就合同条款达成协议时,保险合同成破。投保人缴纳保险费后,保险合同生效。保险人应当依据合同约定的时间开始承担保险义务。假如行使理解除权,投保人可能获得解除后至合同期间届满的保费。当投保人认为保险人不能准确切行保险责任时,应及时告知保险人解除合同,以减少自己的损失。

  2、合同解除并不剿灭已经开始的保险责任。保险法规定,投保人提出保险要求,经保险公司同意承保并就合同条款达成协议时,保险合同成立。投保人缴纳保险费后,保险合同生效。保险人应当依据合同约定的时间开始承担保险责任。在合同解除前保险责任依然存在。本案中,投保人缴纳保费后,保险责任开始。合同的解除并不扑灭已开始的保险责任,在合同解除前,保险合同持续生效,保险责任依然存在。保险人对解除合同前的保险事故继续承担保险责任。本案中保险人对投保人的保险事故,应当承担赔偿责任。其业务员挪用保险费,应属其内部管理不善,不能以此拒不履行合同义务。故保险人应赔付投保人在合同解除前7次保险事故造成的损失,并承担延期赔付的责任。

  3、保险合同解除不存在溯及力。要明确保险合同解除是否有溯及力必须明白特别法与个别法的关系。依民法、合同法实际,合同解除后,尚未履行的,应当终止履行;已经履行的,应当恢还原状。恢还原状,就是要恢复到合同签订前的状况。保险人拒不履行合同责任,以至投保人不能实现合同目标,该合同应予解除。但合同法是处置民商事合同的一般法,保险法令是民商事合同中的特别法。特别法优于畸形法是基本法律准则。合同解除的效力,在个别情形下有溯及力,既然解除的效力有溯及力,则已经发生的履行应当恢恢复状。恢恢复状是民法的基本做法,但不是惟一做法。应该分不同情况加以处理。通常连续性合同的解除没有溯及力,如租赁、承揽等合同。这类合同的履行不能返还,无奈恢复原状。保险合同应当属于这类合同。保险法诚然不明确规定合同解除的溯及力,但其规定保险责任开端后,投保人要求解除保险合同的,保险人可以收取保险责任开始后至保险合同解除时的保险费。由此可以推定保险合同的解除,不具备溯及力。既然保险合同的解除不溯及力,那么解除前的履行仍然有效。保险人仍应承担保险责任,相对应投保人仍应支付保险费。不能僵直地以为解除合统一定导致返还,而不考虑保险法作为特别法的特殊性。本案投保人不迭时行使权力,依照法律规定的方式行使解除权,导致合同效率依然存续,经过诉讼解除了合同,对合同解除前的保险责任没有溯及力,保险人应答合同解除前的保险事故承担赔付责任,投保人亦承担缴纳合同解除前保费的责任。

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